網(wǎng)絡(luò)金融的一般風(fēng)險(xiǎn)

(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

以銀行為例，以負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)用資金，從中賺取利差，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本特點(diǎn)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因而，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比例必須合理，以解決好盈利性、流動(dòng)性、安全性之間的均衡關(guān)系。這里的流動(dòng)性指某種資產(chǎn)不受損失的變現(xiàn)能力。流動(dòng)性越高，資產(chǎn)的安全性就越好(風(fēng)險(xiǎn)越小)，資金的使用效率越高。如果資產(chǎn)的流動(dòng)性不足，一旦客戶大最提取現(xiàn)金而發(fā)生擠兌，銀行將面臨危機(jī)甚至破產(chǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行的貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%，其意義就在于此。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于任何商業(yè)銀行都是客觀存在的，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行將出售的電子貨幣進(jìn)行投資，客戶要求回贖電子貨幣的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)銀行投資的資產(chǎn)可能無法迅速變現(xiàn)，或者會(huì)造成重大損失，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行遭受流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，網(wǎng)絡(luò)銀行常常會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)惡性循環(huán)而陷人信譽(yù)危機(jī)之中，并最終導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)與倒閉。如果不需要擔(dān)保抵押，如何保障貸款的順利回收？如果要求提供擔(dān)保抵押，那么需要什么樣的擔(dān)保抵押形式和資產(chǎn)？如果以保證形式提供擔(dān)保，銀行如何審查保證人的資信和擔(dān)保能力？如果允許客戶提供的擔(dān)保(如抵押、質(zhì)押)，擔(dān)保的程序如何進(jìn)行？這些問題都應(yīng)是銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中所必須充分考慮的。國(guó)外有的網(wǎng)絡(luò)銀行通過遠(yuǎn)程通訊手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，但借款人很可能不履行對(duì)電子貨幣的借貸應(yīng)該承當(dāng)?shù)牧x務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)登記所在地銀行信用評(píng)估系統(tǒng)不健全等而大大提高了網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行貸款表面上看仍然與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一樣，也只涉及到銀行和客戶兩方當(dāng)事人，但其完全通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的主體特征，涉及到眾多當(dāng)事人，除了客戶本人、網(wǎng)絡(luò)銀行外網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路提供者、計(jì)算機(jī)制造商等眾多相關(guān)者都可能受牽連。由于這些關(guān)系極為復(fù)雜，又缺少統(tǒng)一有效的法律調(diào)整與規(guī)范，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)濟(jì)責(zé)任很難劃分與確認(rèn)，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也就大大增加了。